賽迪孫會峰：大數(shù)據(jù)及其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用
--2014億瑪智慧營銷沙龍第1期精彩回顧
伴隨著新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入主金融領(lǐng)域、傳統(tǒng)金融機構(gòu)奮起紛紛互聯(lián)網(wǎng)化，爭奪用戶成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的必爭之處，如何建立用戶的信任度？如何最低成本及精準有效的獲取用戶？2014年3月20日，一場圍繞“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何建立用戶信任度”的探討在北京展開，賽迪研究院、民生銀行、京東金融集團、愛投資等業(yè)內(nèi)專家、互聯(lián)網(wǎng)金融資深從業(yè)者齊聚一堂，一起聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融那些事兒。
賽迪研究院高級副總裁孫會峰從兩個方面分享了大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的研究成果：1、大數(shù)據(jù)技術(shù)及其變革性的影響；2、新興的信息技術(shù)可能在金融領(lǐng)域產(chǎn)生的一些變革性的影響以及未來走向的判斷和分析。
孫會峰老師認為互聯(lián)網(wǎng)將對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生三大變革性影響：1、客戶服務(wù)由物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)向虛擬網(wǎng)絡(luò)：客戶接觸和服務(wù)的渠道由實體向虛擬演變, 從而倒逼金融機構(gòu)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。2、大數(shù)據(jù)時代到來，個性定制化流行：在大數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘使得對單個客戶的信用違約情況、消費行為和理財習慣分析成為可能；信息工具的智能化和精準化逐漸擠壓傳統(tǒng)金融高成本、低效率、大金額所帶來的高利潤的生存空間。3、構(gòu)建虛擬信用平臺，加速金融中介消亡：互聯(lián)網(wǎng)第三方支付等新型支付模式使得超級網(wǎng)上銀行逐漸取代支付系統(tǒng)中的二級商業(yè)銀行的清算結(jié)算系統(tǒng)。
孫會峰老師認為互聯(lián)網(wǎng)金融會經(jīng)歷三個發(fā)展階段：1、網(wǎng)絡(luò)渠道拓展：傳統(tǒng)金融渠道虛擬化，有效整合交易、支付和理財?shù)葮I(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一體化多樣化金融解決方案，如券商綜合理財賬戶、余額寶等。2、虛擬信用平臺：革新傳統(tǒng)的金融中介及貨幣發(fā)行體系，借助P2P網(wǎng)上借貸平臺、眾投模式、社交網(wǎng)站、電子貨幣等形式，實現(xiàn)新生代金融生態(tài)圈的重構(gòu)。3、數(shù)據(jù)產(chǎn)品化：互聯(lián)網(wǎng)金融可借助大數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)信息流優(yōu)勢，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的產(chǎn)品化。
孫會峰老師最后從頂層設(shè)計、競合統(tǒng)一、個性服務(wù)、模式改造、流程再造和產(chǎn)品創(chuàng)新等多個方面對推動互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越發(fā)展提出了建議。
下面是賽迪研究院高級副總裁孫會峰演講實錄：
孫會峰：謝謝主持人，非常榮幸今天有機會跟各位一起來交流匯報一下，我們幾年里在大數(shù)據(jù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一些研究內(nèi)容，并且給大家做一下分享。那么因為今天的沙龍，我覺得舉辦的特別有意思，關(guān)注到兩個非常熱點的領(lǐng)域。那么我今天分享的內(nèi)容，一個方面是大數(shù)據(jù)技術(shù)及其變革性的影響。第二個方面就是在我們對于這樣一些新興的信息技術(shù)，有可能在金融領(lǐng)域產(chǎn)生的一些變革性的影響以及未來走向的判斷和分析。
第一點我們看一下，對于整個數(shù)據(jù)鏈的增長，或者說網(wǎng)上的虛擬空間和實體經(jīng)濟之間發(fā)生的聯(lián)系，我想在座有很深刻的體會，無論是我們現(xiàn)在使用的量，就是我們使用的互聯(lián)網(wǎng)時間，以及我們的行為，能做的事情，他是非常非常之多的。
第二點，我們也看到，我們能夠進入網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備，也是呈一個快速增長的態(tài)勢，在最近兩三年，人均大概有四到五臺的終端設(shè)備。那么我們判斷的未來，人均會達到幾十臺。幾十臺的根本原因在什么呢？一方面是我們屬于個人的應(yīng)用，包括我們的PC，或者是手機，或者是手表，或者是未來的眼鏡，包括很多部署在公共區(qū)域內(nèi)的，我們辦公室的監(jiān)控，道路上市政的一些東西。
總體上未來幾年里面，我們單個人擁有的生產(chǎn)數(shù)據(jù)的終端設(shè)備，是保持一個快速增長，人均達到幾十個。也就是我們目前一直講，在網(wǎng)絡(luò)的空間里講下一代寬帶，IP4向IP6的擴展，以及我們現(xiàn)在寬帶中國已經(jīng)拓展到帶寬的一個根本需求的一個動力，這是一點。
第三個方面，我們看到在2013年里面，整個上網(wǎng)的人數(shù)，以及在網(wǎng)絡(luò)上產(chǎn)生交易行為的數(shù)量，在保持一個快速的增長，我們的網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)超過了6億，我們上網(wǎng)的設(shè)備，除了我們傳統(tǒng)的臺式、PC筆記本以外，手機是一個巨大、快速的增長態(tài)勢。而且我們看網(wǎng)購的行為，已經(jīng)超過了整個網(wǎng)民的一半，而且網(wǎng)絡(luò)支付超過了兩億多。
一方面是設(shè)備增加，一方面上網(wǎng)行為的增加，結(jié)合我們互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，會產(chǎn)生一些新的網(wǎng)上消費形態(tài)。
第三個方面，在三種背景的影響下，我們也看到其實產(chǎn)生了很多大量的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)后面我們也會講到，有很大的一些價值可以挖掘，過去幾年里面，由于我們數(shù)據(jù)的量少，而且數(shù)據(jù)之間的系統(tǒng)之間，存在很強的割裂性，我們過去這個系統(tǒng)是煙筒似的，異構(gòu)化的，或者說建設(shè)標準不統(tǒng)一的，無法找到數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性。不是數(shù)據(jù)之間沒有關(guān)聯(lián)性，是我們無法找到，從系統(tǒng)上來看是差異化，從設(shè)備上來看，或者我們網(wǎng)絡(luò)達不到，或者我們處理的芯片能力達不到，服務(wù)器的能力達不到，計算能力達不到，或者存儲資源達不到數(shù)據(jù)含量的信息。那么在過去三到五年里面，技術(shù)發(fā)生了很大的變化。比如我們現(xiàn)在每一臺手機運算的能力是超過了十五年前的一臺服務(wù)器的運算能力，技術(shù)上是可行的。在應(yīng)用上，客觀上也產(chǎn)生了很大的數(shù)據(jù)。
所以因此我們講，未來還會產(chǎn)生很多，怎么樣會產(chǎn)生？我們覺得有三個途徑，一個是交易數(shù)據(jù)，這個大家感覺最深刻，所有的交易行為，商業(yè)的行為，都會產(chǎn)生交易數(shù)據(jù)。這個會大量的產(chǎn)生，無論在POS機上，或者是店上網(wǎng)站上，都會產(chǎn)生這樣的交易。第二塊就是交互的數(shù)據(jù)，什么是交互數(shù)據(jù)？我給你打個電話，發(fā)個短信，或者發(fā)個微信，這不是交易，這是咱們倆社交網(wǎng)絡(luò)的交互。我可以分享一個圖片，或者一個視頻，這叫交互。那么這也會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，其實我們每天，大家坐這上課，就會有人不斷的去刷微博，或者刷微信，這就在生產(chǎn)數(shù)據(jù)。
第三塊就是傳感數(shù)據(jù)，所謂傳感數(shù)據(jù)，沒有發(fā)生交易、交互，但是比如我們這個房間，攝像頭，攝像設(shè)備，它是傳感設(shè)備。這只是說在這種酒店建筑物，但是在工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，在我們整個城市管理領(lǐng)域，還會產(chǎn)生這樣的監(jiān)控數(shù)據(jù)。
那么主要的數(shù)據(jù)類型，我們認為有這三個方面。當然這三個方面，這些數(shù)據(jù)產(chǎn)生有幾個特點，一個是海量，快速生產(chǎn)，剛才我們背景講過，無論是生產(chǎn)設(shè)備的終端，或者我們使用的時間，或者我們自身去生產(chǎn)設(shè)備的動力和興趣，都比以前高很多。
第二個是快速產(chǎn)生的，時時產(chǎn)生的，后面我們有亮點評估。
第三個是多樣化的，不像早期是文本的數(shù)據(jù)，還有音頻，視頻。
未來一定有人判斷，現(xiàn)在是一些圖片，看圖片比看文字舒服，未來一定是個流媒體。隨著我們網(wǎng)絡(luò)帶寬的提高，會出現(xiàn)很多流媒體的廣告，而不是文本的或者圖片的，或者是新的一種商業(yè)模式。所以它的形式和樣式，或者數(shù)據(jù)的格式是多樣化的。
但是這三點特征之上，我們會找到這之間是有關(guān)聯(lián)的，他么這個關(guān)聯(lián)的關(guān)系就是它的價值。所以我們看到所謂的大數(shù)據(jù)我們理解，不僅僅是大，最關(guān)鍵的是這些海量數(shù)據(jù)之間，它背后有大量的價值在。
如何對這些海量數(shù)據(jù)進行快速的分析處理，從而獲得商業(yè)價值的這些技術(shù)概念或者服務(wù)，我們把它稱為大數(shù)據(jù)。
為什么要強調(diào)進行快速和時時處理呢？我們知道北京的交通非常擁堵，是因為我們的道路信息，車輛信息，司機的信息，或者紅綠燈的信息是掌握在不同部門的人手里，有路政的，有交警的，還有我們個人的，各種情況都有。這些數(shù)據(jù)沒法整合。第二點就是我們傳遞過來的信息，其實是滯后的。大家開車的時候告訴你，現(xiàn)在東直門已經(jīng)很堵了，你再告訴我堵，已經(jīng)到這個地方了，我想撤也撤不了，時時性不高。其實我如果信息做到充分的整合，計算的能力有，有合適的表現(xiàn)和呈現(xiàn)形式的話，我們完全可以預(yù)測下10分鐘的整個情況和交通的流量。而且可以在我們目前車載的GPS上，時時的呈現(xiàn)三維的圖形，未來的3分鐘、5分鐘、10分鐘的判斷，技術(shù)上是可行的。
但實際上，由于我們過去管理的體制，系統(tǒng)之間的割裂數(shù)據(jù)的無法共享，也缺少很強大的整理工具，所以提供不了這樣的服務(wù)，實際上我們是需要的。
所以我們講的就是這個價值，它需要快速的處理和分析，然后以合適的形式來呈現(xiàn)。這是關(guān)于數(shù)據(jù)這樣產(chǎn)生的一些類型和他們之間的價值。
接下來就是關(guān)于這個量的評估，這個里面我不講太多，大家會發(fā)現(xiàn)，我們每年會產(chǎn)生40-50%的增長，未來可能會更快，我們評估還過于保守。每一年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量，別人一年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量，是過去一年產(chǎn)生數(shù)據(jù)量的總合。也有人做過這樣非常樂觀的估計。整個的量是在爆炸式增長，在過去幾年里大家可以看到，在全國有很多地方，也包括全球超大規(guī)模的數(shù)據(jù)中心，當然有的已經(jīng)弄起來了，但是有的還沒有弄起來。但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)我們看到，BAT的，每年都是以幾萬的幾率在增長，這就是數(shù)據(jù)量在增加背后一個真實的支撐，而且在這個數(shù)據(jù)量的背后，還有很大非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)產(chǎn)生，也就是說非標準化的數(shù)據(jù)。比如我們看到的聲音、圖片，或者以后講的流媒體，其實都是非結(jié)構(gòu)化的。那么我怎么樣來處理，其實它處理的方式和應(yīng)用的方式或挖掘的方式，和我們傳統(tǒng)的文本搜索的方式是不太一樣的。就是數(shù)據(jù)量的增長。
當然我們看到，我們剛才提到的就是這些巨大的數(shù)據(jù)的背后，都是海量，多樣化的快速的價值化的數(shù)據(jù)，它能夠發(fā)揮它的意義。
如何能夠把這些海量數(shù)據(jù)的價值萃取出來？其實我們覺得在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用分為這么幾個環(huán)節(jié)，第一個就是生產(chǎn)和集聚的環(huán)節(jié)。
我們剛才談到的交易交互或者是傳感設(shè)備，其實都在生產(chǎn)和集聚資源，通過三種方式產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)之間產(chǎn)生了，我們要把它集聚下來，首先形成一個海量的數(shù)據(jù)，形成海量的數(shù)據(jù)源或者數(shù)據(jù)池，形成這些數(shù)據(jù)以后，我們要對它進行一個科學的管理。怎么樣存儲。當然現(xiàn)在比如說有一些壓縮的效果，比如說以前我們要監(jiān)控，公安局要破案的時候，比如我們這個投影儀丟了，怎么辦，我們查攝像設(shè)備，昨天有沒有人進這個屋。那么我們可以說從二十一點一直到早起八點之間，這個時間有沒有人。無論有沒有人進入，我們這個攝像設(shè)備始終是開機狀態(tài)，他就是產(chǎn)生了大量的視頻數(shù)據(jù)，監(jiān)控數(shù)據(jù)。但是大家想想，我們過去的時候，只能1分鐘1分鐘的看，或者找N個人，每個人看10分鐘，但是在技術(shù)的處理上，完全可以做數(shù)據(jù)標簽，有異物進入的時候，可以做數(shù)據(jù)標簽，當它是靜態(tài)畫面的時候，沒有人的時候，那就完全把它壓縮掉不要了，完全可以的。
晚上9點到第二天凌晨8點，十個小時的時間，可能就壓縮成20分鐘，或者壓縮成一個小時，無論對它的存儲的量大大降低，對我們使用它來講，也大大簡化了檢索時間，提高了它檢索的效果。所以要對數(shù)據(jù)進行合適的組織和管理，這是非常重要的。
第三方面，我們把數(shù)據(jù)拿來組織好了以后，關(guān)鍵是如何分析發(fā)現(xiàn)，找到不同的價值。像我們今天探討的，找到更多客戶的信息，把客戶消費的行為，或者客戶消費的傾向，怎么樣把它利用起來，怎么樣對這些消費者進行歸類，然后用正確的方式來處理，我覺得這個是非常重要的。所以我們把這個層面叫分析和發(fā)現(xiàn)，去找到價值。
大數(shù)據(jù)的根本不在大，而是在于它價值的發(fā)現(xiàn)。
另外就是應(yīng)用和服務(wù)，那么就是有了這樣的價值，你如如何把它用恰當?shù)男问奖憩F(xiàn)出來，就像我剛才講到的，那么完全每一個司機，我如果預(yù)測下一個路段的情況，或者路口的交通狀況的話，我完全可以使用我目前車載的這張屏，來虛擬出來我周邊的情況和全程道路的情況，以及這條路上未來三到五個燈的情況，做交通流量全程的預(yù)測是完全可以做到的，那這就需要很好的3D技術(shù)，重現(xiàn)技術(shù)，完全能仿真出來這個環(huán)境。這在技術(shù)上，也有很多的企業(yè)帶做探討。也就是說我找到了數(shù)據(jù)的價值，但是價值表現(xiàn)的形成，取決于你未來的價值增量大小。如果我們把它運用的好，那就會產(chǎn)生的附加值越高，而且用戶的接受度會很高。
所以我們看到，總整個大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面應(yīng)該是分為這么幾個層面，當然我們講整個的應(yīng)用，我們提了這幾個，是我們討論很久，在2012年的時候，當然提了幾個概念，就是從決策上講，其實有一個智能化的過程。那么從企業(yè)來講，其實我們可以把數(shù)據(jù)做為資產(chǎn)。
為什么這樣講？其實過去的很多年里邊，我們在信息化方面投入了大量的資金，很多企業(yè)建了很多的系統(tǒng)。但是所有的企業(yè)負責人都把數(shù)據(jù)中心、信息中心、或者說網(wǎng)絡(luò)中心，當做一個成本中心來對待，來支撐我業(yè)務(wù)運營的。它就是我的成本中心，每年我要投多少錢，需要養(yǎng)這些設(shè)備，需要養(yǎng)這些人，需要不斷的增加新的系統(tǒng)。但是從來沒有把這個企業(yè)的數(shù)據(jù)，把這個作為資產(chǎn)應(yīng)用來看，在我們看來，過去歷史上積累的這些數(shù)據(jù)，都是它的資產(chǎn)。
而且不光企業(yè)自身的數(shù)據(jù)，也包括行業(yè)的數(shù)據(jù)，外部的數(shù)據(jù)，競爭對手的數(shù)據(jù)，這很多很多的數(shù)據(jù)累加起來，就可以決定我未來企業(yè)的戰(zhàn)略決策和我自身能力客觀的評估。過去很少有這樣定量的來幫助決策，這樣的一些工具，或者說這樣的一種可能性，今天使它有可能成為。
對我們個人來講，我們可以享受更好的信息服務(wù)，或者說信息消費的種類會變得更多。
這是我們對于大數(shù)據(jù)的一些理解，接下來我們看，我們覺得在未來有幾個熱點領(lǐng)域，可以非常關(guān)注的。一個是網(wǎng)絡(luò)上的行為。比如我今天看到很多網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)民發(fā)布的一些行為，還有一些金融的大數(shù)據(jù)，金融領(lǐng)域的一些應(yīng)用，還有一些個人健康領(lǐng)域的一些應(yīng)用。當然也包括企業(yè)的，包括政府的，當然也包括一些安全方面的一些信息的數(shù)據(jù)。
這六個方向非常有前景，比如我們在座的，可能不超過50個人，他么如果我們非常精準的找到我們50位，每一位體征的信息，大家可以做很多事兒。北京市1900萬人，我要掌握了1900萬人日常體征的信息，我做的事兒很多。
我曾經(jīng)在一個場合研究過耐克的秘密，大家知道耐克最初出來一個耐克家，是一個運動愛好者的品牌，它是靠運動產(chǎn)品來植入芯片，去搜集我們比如跑步的人，我每天的運動量，我的步態(tài)，我的步長，我通過這種運動消耗多少卡路里。它在全球這個平臺上，現(xiàn)在已經(jīng)超過一千萬人的運動愛好者。那么掌握了大量的運動愛好者的體征信息以后，可以把這個投入，來支撐自己的產(chǎn)品研發(fā)，但是更重要的他已經(jīng)把這個數(shù)據(jù)產(chǎn)品化了，當然如果不是競爭對手，他可以賣給阿迪，可以賣給其他的藥廠，可以做很多的事情。
在整個的應(yīng)用領(lǐng)域里面，大家可以展開豐富的想象，不僅是這些，不僅這些點和方向。
所以這是對于大數(shù)據(jù)，我們的一些認識和理解。從方向上來講，現(xiàn)在已經(jīng)到來，方向是沒有任何問題的，那我們?nèi)绾蔚氖褂盟绾伟阉鼉r值充分挖掘出來，這里面有很多可以探索和創(chuàng)新的。
第二個方面，就是互聯(lián)網(wǎng)對金融的顛覆式的沖擊，在2013年的時候這個詞被大家講爛了，很多很多的講，我覺得我們可以理一下，到底能帶來哪些沖擊？
第一個方面我覺得最重要的就是我們客戶的服務(wù)，從物理的節(jié)點轉(zhuǎn)向虛擬的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點轉(zhuǎn)型。就是我們不太依托與實體的金融的大廳或者終端，完全可以依托于我們自己的手機。我覺得這些，對用戶來說是一個解脫。即使我是工行的VIP客戶，我需要30萬入門的門檻。而且即使我是VIP客戶，我也需要到大堂去，除非我是過億級的客戶，銀行可以到我辦公室來服務(wù)，這樣的人少之又少。
所以這樣的一種情況，技術(shù)所產(chǎn)生的使我們小資產(chǎn)階級也可以享受VIP級的服務(wù)。
第二點，就是大數(shù)據(jù)這樣一種應(yīng)用和信息手段的應(yīng)用，使我們?nèi)ザㄖ埔恍﹤€性化的金融產(chǎn)品成為可能。
過去銀行怎么評判我們是不是貴賓客戶？是存量資產(chǎn)，對不對。我們有多少錢開多少戶，存量資產(chǎn)。我今天可能就10萬塊錢，那我不能。但是如果我們把一個人的全部的消費的各種信息刻畫出來，我們就可以評判這個人的喜好，和他對金融產(chǎn)品的需求，和他未來的增長潛力，我可以讓他提前兩年享受VIP的服務(wù)，但是他在三年以后，就變成了一個非常十億級的，或者一百億級的優(yōu)質(zhì)客戶都是有可能的。
所以我們可以看到，其實用這些技術(shù)的分析和預(yù)測的一些產(chǎn)品，可以定位化的解決我們過去對于發(fā)展趨勢的一些判斷，有一些根據(jù)。
第三個方面，就是去構(gòu)建一些虛擬的信用平臺，來加速金融中介的消亡。其實很大程度上，大家都知道最近做的虛擬信用卡，有很多這樣的一些產(chǎn)品，當然也發(fā)生了一些監(jiān)管層面的問題，實際上趨勢是這樣的。
我一直在講互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是兩個概念，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，所謂金融互聯(lián)網(wǎng)是金融企業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)的手段衍生自己金融服務(wù)的手段而已。我們過去是支票，存折再到信用卡再到網(wǎng)絡(luò)支付，再到現(xiàn)在不需要任何的，可以跟我們終端綁定的。我覺得這都是金融功能或者是手段渠道的一種延伸，它本身對金融業(yè)務(wù)沒有造成本質(zhì)的改變和沖擊。
那么這三種改變會帶來什么呢？這是我們總結(jié)了一下，第一個方面其實就是渠道的拓展，當商品流在做交易的時候，這時候我們借助的是渠道手段的一些拓展，或者說整合手段的一些創(chuàng)新。比如我們看到的這種理財?shù)漠a(chǎn)品，余額的產(chǎn)品，這些等等，其實都是渠道的拓展，過去有固定的點，或者有大廳的，或者有特殊要求的，現(xiàn)在就是這個渠道拓展，拓展到我們的桌面，自己端的設(shè)備上，這是一點，它主要是服務(wù)于產(chǎn)品流，產(chǎn)品的交易。
商品在流動過程中，需要很多中介的產(chǎn)品和服務(wù)。
第二點就是資金流的產(chǎn)品和服務(wù)，那么這時候就是直接的，比如說我們談到的B2B，談到的這么多模式，其實就是資金流動的服務(wù)，而不是淘寶上我購買一個電器或者一個筆記本，它的商品的流動，那服務(wù)于資金流或者資本流都可以。這是基于之上構(gòu)建的這種虛擬的信用商品。
第三個方面，就是數(shù)據(jù)流，就是有一天我的數(shù)據(jù)這種無形的資產(chǎn)，我也沒有錢，我也沒有商品，但是我有數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)也可以作為一個資產(chǎn)。就像剛才我舉到的耐克家的這個產(chǎn)品，我有1000萬人的生命體征信息，這是非常有價值的。就像騰訊說我有6億用戶，這是我唯一的籌碼，道理是一樣的。
所以我們看到，在渠道的拓展方面，我們看到的是傳統(tǒng)金融渠道的虛擬化，有效的一些整合，然后我們看到比如說現(xiàn)在已經(jīng)有的形式上，這種券商綜合理財?shù)漠a(chǎn)品，網(wǎng)上商城或者投資等等，它本質(zhì)上是一個金融的電子化，我認為這是手段的延伸，僅此而已。
第二點就是虛擬性平臺的建設(shè)，我們看到剛才舉到的例子，那么革新的是傳統(tǒng)的金融媒介發(fā)生的體系，其實創(chuàng)新是很多的，它在本質(zhì)上降低了我們交易的成本。
比如小額貸，客觀評估每一個用戶的資質(zhì)，資信的情況，它大大的降低了。我們看到的這些內(nèi)容，其實都做到很好的一些作用。
第三個方面，就是我們說的數(shù)據(jù)產(chǎn)品化，很重要的一個過程。有一天數(shù)據(jù)也作為一個產(chǎn)品，和資本一樣的重要，和商品一樣的重要，和我們的材料一樣的重要，和我們的能源一樣的重要，但是過去我們從來沒有去思考過這個問題。
當然我們習主席還是比較英明的，上臺后成立了一個網(wǎng)絡(luò)信息安全辦公室，頂層層面去解決這個問題，比如我們工信部的兩個司已經(jīng)被劃到辦公室里面去了，就是我們的信息化推進司和安全司，專門去解決，從國家層面去解決這個問題。
好，這是對于互聯(lián)網(wǎng)金融，因為談的比較多，我覺得我們更多就是發(fā)展趨勢和形態(tài)上，有可能產(chǎn)生的一些未來趨勢上的判斷。
最后幾點建議。
一方面我們比較深刻的來認識互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，或者大數(shù)據(jù)技術(shù)對于我們目前的業(yè)態(tài)影響，如何進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，包括流程的再造，模式的一些改進，包括創(chuàng)新性、個性化的服務(wù)。當然這里面也涉及到金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間如何構(gòu)建我們競合的關(guān)系，我覺得這是最重要的。那構(gòu)建這種競合關(guān)系的關(guān)鍵在哪里？在于如何為我們大家服務(wù)，好，我的報告就到這里，謝謝大家。
